О моратории на ипотечные кредиты в Испании мы говорили в недавнем прямом эфире (запись эфира доступна на нашем сайте: «Мораторий на ипотечные и потребительские кредиты в Испании: ожидание и реальность»), а затем чуть более подробно рассмотрели отдельные вопросы в статье «Мораторий на ипотеку в Испании: ключевые моменты».
Эту статью мы посвятим смежной теме – возможных альтернативах мораторию на ипотеку в Испании. В наших предыдущих публикациях мы не раз отметили, что право на мораторий имеют далеко не все заемщики. Более того, не все заемщики, имеющие это право, смогут собрать полный пакет документов и добиться от банка положительного решения. Поэтому стоит иметь в виду альтернативные варианты решения проблемы.
Вариант первый: получение отсрочки
На законодательном уровне не закреплены ни условия получения отсрочки по ипотечному кредиту, ни список требуемых документов. Т.е. каждый банк в каждом конкретном случае может принимать независимое решение, руководствуясь собственными критериями оценки ситуации.
Кстати, мораторий на ипотеку и отсрочка не являются взаимоисключающими методами; банк, если посчитает необходимым и целесообразным, может предложить заемщику комплексное решение.
Как правило, отсрочка дается на 12 месяцев. В это время заемщик не погашает основную сумму долга, а выплачивает лишь проценты, что позволяет существенно снизить размер ежемесячной квоты.
На потребительский кредит также может быть получена отсрочка: на тех же условиях – погашение только процентов, — но сроком всего на 6 месяцев.
Вариант второй: утверждение льготного периода “carencia”
“Carencia” может быть как частичной, так и полной. В первом случае, как при отсрочке, прекращается погашение основной суммы долга, а выплачиваются лишь проценты; во втором случае полностью прекращается выплата квот на весь льготный период.
В отличие от отсрочки, “carencia” может длиться 12, 18 и даже 24 месяца. По завершении льготного периода банк произведет перерасчет, весь накопившийся долг будет учтен и, как следствие, размер ежемесячной квоты увеличится. Т.е. опять же подчеркиваем, что банк не «простит» и не спишет ни одного цента долга, а лишь переложит часть его на отдаленный период. Более того, если была выбрана частичная “carencia”, банк может повысить процентную ставку на весь льготный период.
Право воспользоваться таким инструментом, как “carencia”, должно быть закреплено в ипотечном договоре. В противном случае придется вызывать банк на переговоры.
Вариант третий: увеличение амортизационного периода
Каждый ипотечный кредит выдается на определенный период. В ипотечном договоре обычно прописывается общее число квот, например: 240 квот = 20 годам, 396 квот = 33 годам и т.д. При необходимости и, конечно же, с согласия банка амортизационный период может быть увеличен. Этот вариант имеет два существенных недостатка:
- Увеличение амортизационного периода позволит уменьшить размер ежемесячной квоты, но при этом общая сумма процентов по кредиту возрастет. Т.е. ежемесячная нагрузка на заемщика сократится, но в конечном итоге переплата по процентам окажется существенной.
- Увеличение амортизационного периода предполагает внесение изменений в условия ипотечного договора и возникновение дополнительных расходов: оплата услуг нотариуса, регистрация новых условий ипотечного кредита в Реестре собственности, банковская комиссия (до 0,1% от оставшейся суммы долга).
Если хотите всегда быть в курсе наших новостей, подписывайтесь на нас в Facebook и/или в Twitter.
